给各种糊涂cop科普信用卡记账

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发信人: aptget (apt), 信区: Money
标  题: 给各种糊涂cop科普信用卡记账
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jun 28 13:17:49 2015, 美东)

大多信用卡是revolving credit with grace period if paid in full，这意思是，它
有两种不相干的记账／付账模式，一种是revolving credit with interest and
minimum payment，另一种是pay in full with grace period。你属于哪一种取决于你
过去若干个statement的payment pattern（一般是两个statement period，有些卡是一
个，有些甚至是三个）。

如果你从来都是付清账单额的，那么每个月都享有通常至少25天（根据terms）的无利
息grace period，这就是statement closing date到due date的时间，也就是最后一笔
purchase享有的无利息grace period。这是为什么泥可以不用付利息。只要你都是把截
止于closing date的statement balance付清的，你就一直在这个“计划”上，minimum
payment和你没任何关系。“付清”的概念是用credit来减少statement balance。如果
statement balance是$100，你退$40的货也是credit，你付$50也是credit，你搞$10
cashback只要post as statement credit而不是什么remove purchase item之类就也是
credit。这是必须的。（credit在银行账户里什么意思众cops懂么？）在这时候你可能
还在买别的东西，所以你有更大的数字叫current balance或者outstanding balance，
如果你是一直付清statement balance的，那么这数字和你也没关系，这是下个
statement上的事。

但是一旦你不付清某个账单，你马上就被转到另一个记账计划上并且stay there for
two statements，这就是没有grace period，interest on current balance立即算的
计划。在这个计划上你必须付minimum payment，而各种credit不一定都当作payment，
这由银行决定。payment是credit的一种，credit不是payment的一种。这么简单的道
理众cops居然不懂，令本人惊讶。



问：如果我current balance是$200，statement balance是$100，要付多少？
答：如果你以往每个账单都是pay in full，那么这个due date你只要付$100。

问：如果我的minimum payment是$10，而我的statement balance是$5，我要付多少？
答：这是不可能的。信用卡账单上的minimum payment不会大于statement balance。

问：如果我的minimum payment和statement balance都是$10，而我退了$4的东西，我
要付多少？
答：again，如果你以往每个账单都是pay in full，并且退货credit已经post了，那么
这个due date你“应该”只要付$6。

问：这还不够minimum payment成么？
答：只要是以往付清并现在也付清，minimum payment都不该出现在算法里。但是请注
意，有些银行电脑用due date当天的balance是否大于零来当作flag而不是statement
balance是否付清，所以最好和银行确认。

问：如果我miss了／少交了一个payment，后果是什么？
答：后果是下一个账单（也就是due date所属的那个正在进行的statement cycle）将
用有利息计划算。你将会看到如下情况，1. due date当天晚上被charge late payment
fee。2. 从这个statement cycle的第一天开始（通常已经至少grace period的日子过
去了），每天的outstanding balance分成purchase, cash advance, balance
transfer etc.都加起来算出那天的若干个average daily balance，然后各自apply相
应的利息，滚到current balance上，第二天继续。3.下一个statement cycle还是在这
个计划上，直到有两个statement period都carry no balance。

问：那么miss了／少交了payment该怎么办？
答：立即停止使用信用卡，自己算一下当天的outstanding balance会是多少（含20多
天欠的last statement balance，加上这段时间购买的东西，加上已经滚上去的利息和
late payment fee之类），立即全部付清。少付不如多付，务必把current balance清
零。下一个statement period继续禁用该信用卡。所以比如7/25 miss payment，7/26
真正付清了，那么最早也要到9/1这种时候才可以开始用卡，安全起见等到10/1账单出
来确认。